【体験談】任意整理と個人再生の違い｜借金1274万円で任意整理を選んだ理由と後悔しない選び方

※筆者の体験談に基づく内容で、法的助言ではありません。状況により結論は変わります。最終判断は弁護士・司法書士へご相談ください。

「借金が1000万円を超えたら、個人再生で大幅に減額できるはず…」
そう思っていませんか？

こんにちは、借杉です。私も最初はそう信じていました。

私はネットで調べて「個人再生なら260万円前後まで圧縮できるはず」という情報を見つけ、弁護士にも相談しました。
実際に弁護士からも「条件が整えばそれくらいになる可能性はある」という説明があり、当初は個人再生を本気で考えていました。

ところが、面談で提示されたのが相続した実家の“清算価値”でした。
この一点で、私の計画は崩れました。

任意整理と個人再生の違い｜まず押さえる比較ポイント

比較表はよく見かけますが、「違い」を理解するうえで重要なのは次の4点です。

• 借金の減り方：任意整理は主に将来利息カット、個人再生は元金圧縮が狙える
• 資産（清算価値）の影響：任意整理は原則資産価値が返済額に直結しないが、個人再生は直結する
• 家（住まい）の扱い：任意整理は対象外にすれば守れる／個人再生は住宅ローン特則など条件あり
• 周囲に知られるリスク：個人再生は官報掲載がある（ただし現実的な発覚はケース次第）

任意整理 vs 個人再生：比較表（早見）

項目	任意整理	個人再生
借金の減額	将来利息のカットが中心 （元金は原則残る）	元金圧縮が狙える （ただし条件で変動）
清算価値（資産価値）	原則、返済額に直結しにくい	重要 資産価値が高いと減額が消えることがある
資産の影響	原則、資産が返済額に直結しにくい	清算価値が論点 資産評価次第で減額が小さくなることがある
家（持ち家）	対象外にすれば守れる （住宅ローン等を外す）	守れる可能性あり （住宅ローン特則など条件あり）
官報掲載	なし	あり
費用目安	1社ごと（事務所により差）	まとまった費用（事務所により差）
期間目安	数ヶ月〜	半年〜1年程度

私はこの比較を頭では理解したつもりでした。
でも、実際に自分の状況に当てはめたとき、決定打になったのが清算価値でした。

個人再生で260万円のはずが崩れた｜面談で出てきた「清算価値」

個人再生の情報を調べていた私は、「借金1274万円なら、圧縮後は260万円前後になるはず」と考えていました。
弁護士に相談した際も、条件が整えばそのライン感はあり得る、という説明でした。

私は面談に登記簿謄本を持参しました。
「家（実家）が絡むと話が変わるかもしれない」と思ったからです。

そして弁護士から出てきたのが、実家の土地の評価と、私の持分の清算価値でした。
清算価値については、私がネットで深掘りして理解したというより、弁護士に説明されて初めて腹落ちした感じです。

相続した実家が「資産」になってしまった｜共有名義と持分の現実

私が住んでいるのは、父から相続した築60年の実家です。
建物は古いですが、問題になったのは土地の評価でした。

土地の名義は共有で、内訳は次の通りです。

• 母：2分の1
• 姉：4分の1
• 私：4分の1

持分だけで2500万円超と言われた（路線価ベースの試算）

弁護士の先生が登記簿謄本を見ながら試算したところ、実家の土地は路線価ベースでも総額1億円を軽く超えそう、という話でした。
さらに先生は、「路線価はあくまで評価の目安なので、実勢価格（実際に売買される価格）ならもっと高くなる可能性がある」という趣旨の説明でした。

単純計算ではありますが、土地全体が1億円超のレンジだとすると、私の持分（4分の1）だけでも2500万円以上という見立てになります。

この時点で、私の頭の中にあった「借金1274万円 → 個人再生で260万円前後」という計画が、現実と噛み合わなくなりました。

借金の額だけで「個人再生一択」と決め打ちすると危ない――このとき初めて、その意味を体感しました。

• 借金総額：1274万円
• 資産価値（土地持分の清算価値）：2500万円以上（試算）

資産価値が借金を上回っているため、個人再生を申し立てても「圧縮して260万円へ」という発想が成り立ちにくい。
減額が消える、もしくは非常に小さくなる可能性が高い――そんな説明でした。

「借金が減らないのに、費用負担や官報掲載のリスクは背負う」
それなら個人再生を選ぶ意味が薄い。私はそう判断しました。

「じゃあ実家を売ればいい」と言われがちですが、共有名義です。
母と姉が別に暮らしているとはいえ、私の借金の都合で「売って現金化してほしい」と言えば、家族関係は壊れます。
そして住む場所も失います。

持ち家と債務整理の関係は、任意整理で持ち家は守れる？でも整理しています。

妻に伝えたこと｜個人再生の覚悟が崩れ、任意整理で進める現実

私は妻に借金を告白するとき、こう伝えました。

• 本当は覚悟を決めて個人再生（官報に載る可能性）で一気に立て直すつもりだった
• しかし、相続実家の清算価値のせいで、それができなかった
• 結果として厳しい道だけど、任意整理で進めている

「楽になるはずの道が閉ざされた」という事実は重かったですが、家計を回すには共有が必要でした。

借金を家族に打ち明けるまでの葛藤と、妻の反応は借金を家族に打ち明けるべき？に書いています。

任意整理を選んだ理由｜受験費用と生活環境を守るため

任意整理は元金が残ります。支払いは正直きつい。
それでも任意整理を選んだ理由の一つが、長男の受験と進学です。

受験〜入学で、短期的にまとまった現金が必要だった

受験費用の見通しは、ざっくり次の通りです。

タイミング	費用の目安	メモ
2月	約18万円	受験料
入学手続き	約25万円	入学金等
3月末	約40万円	施設費・制服・教材など
毎月	約5万円	学費等

受験直前に生活環境を崩す選択（住居の移転など）は、現実的ではありませんでした。
私は「子どもの努力を大人の事情で踏みにじらない」ことを優先しました。

家計で実際にやったこと｜任意整理を回すための現実的な改善

任意整理で進める以上、家計を作り替える必要がありました。私がやったことは次の通りです。

• オートチャージを停止（現金管理を徹底）
• 外食を減らし、自炊を増やした
• エンタメ系サブスクはすべて解約
• プロバイダは解約連絡→月額割引の提案が出たので継続
• スマホはもともと格安SIM（維持）
• クレジットカードは妻名義に切り替え／家族カードは廃止
• 妻の買い物は妻が支払う（家計の線引きを明確化）
• メルカリで購入・売却を活用（支出最適化と現金化）

どれも地味ですが、積み上げると効きます。任意整理は「制度」ではなく、結局は家計の運用が勝負だと痛感しています。

後悔しない選び方｜任意整理と個人再生、私はこう判断した

私の結論はこうです。

任意整理を検討しやすい人

• 守りたい資産（家・共有不動産など）がある
• 相続不動産などで清算価値が高くなりそう
• 官報掲載を避けたい
• 安定収入があり、元金返済の見通しが立つ

個人再生を検討しやすい人

• 借金が大きく、元金圧縮が必要
• 清算価値が低い（資産が少ない）
• 住宅ローン特則など、条件を満たせる可能性がある

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よくある質問（FAQ）

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